Χριστίνα Δεστούνη: “Covid-19: Επιδότηση δανείων”
Της Χριστίνας Δεστούνη*
Με τον Ν. 4714/2020 προβλέπεται η συνεισφορά του Δημοσίου για χρονικό διάστημα 9 μηνών στην αποπληρωμή των δανείων με εμπράγματη ασφάλεια στην κύρια κατοικία, για δανειολήπτες που έχουν πληγεί από τις δυσμενείς συνέπειες του κορωνοϊού COVID-19. Στόχος του νόμου είναι η υποστήριξη των δανειοληπτών που έχουν πληγεί από τις δυσμενείς συνέπειες της υγειονομικής κρίσης και ο περιορισμός του κινδύνου δημιουργίας μιας νέας γενιάς “κόκκινων” δανείων.
Η αίτηση υποβάλλεται έως και τις 30-9-2020. Επιλέξιμα είναι τα φυσικά πρόσωπα τα οποία έχουν, είτε τα ίδια είτε ο σύζυγος ή εξαρτώμενος μέλος ενταχθεί στα ληφθέντα μέτρα του κορωνοϊού. Η έννοια των πληγέντων διευρύνεται σημαντικά, ώστε να συμπεριλάβει όσο το δυνατόν περισσότερους δανειολήπτες, ακόμα και αυτούς που δεν έχουν πληγεί οι ίδιοι, αλλά άμεσο μέλος της οικογένειάς τους, και λόγω του γεγονότος αυτού, όλη η οικογένεια λογίζεται πληγείσα.
Ειδικότερα, πληγέντες θεωρούνται:
1) οι εργαζόμενοι του ιδιωτικού τομέα, στους οποίους παρασχέθηκε οικονομική ενίσχυση ή των οποίων ο μέσος μικτός μηνιαίος μισθός Μαρτίου και Απριλίου 2020 παρουσίασε μείωση σε σχέση με τον αντίστοιχο των μηνών Ιανουαρίου και Φεβρουαρίου 2020 σύμφωνα με την ακόλουθη κλίμακα:
1.α. για ποσά έως 1.000 ευρώ, μείωση ίση ή μεγαλύτερη του 10%.
1.β. για ποσά από 1.000,01 ευρώ έως 2.000 ευρώ, μείωση ίση ή μεγαλύτερη του 20%.
1.γ. για ποσά μεγαλύτερα των 2.000 ευρώ, μείωση ίση ή μεγαλύτερη του 30%.
2) ελεύθεροι επαγγελματίες ή φυσικά πρόσωπα που ασκούν ατομική επιχειρηματική δραστηριότητα, στους οποίους παρασχέθηκε οικονομική ενίσχυση ή των οποίων τα έσοδα το δεύτερο τρίμηνο του 2020 παρουσίαζαν μείωση ίση ή μεγαλύτερη του 20% σε σχέση με το αντίστοιχο τρίμηνο του 2019.
3) άνεργοι ή μακροχρόνια άνεργοι, στους οποίους παρασχέθηκε οικονομική ενίσχυση.
4) φυσικά πρόσωπα, ιδιοκτήτες ακινήτων, οι οποίοι έλαβαν μειωμένο μίσθωμα.
5) εταίροι προσωπικών ή κεφαλαιουχικών εταιριών, των οποίων η λειτουργία έχει ανασταλεί υποχρεωτικά ή έχουν λάβει ενίσχυση.
6) δικαιούχοι που έλαβαν ενίσχυση με την μορφή της επιστρεπτέας προκαταβολής και οι οποίοι παρουσίασαν αποδεδειγμένα μείωση εισοδημάτων λόγω των συνεπειών της πανδημίας.
Ο νόμος θέτει μια σειρά από προϋποθέσεις επιλεξιμότητας, που αφορούν την εισοδηματική και περιουσιακή κατάσταση του οφειλέτη, του συζύγου και των εξαρτώμενων μελών καθώς και το ύψος του ανεξόφλητου κεφαλαίου. Προβλέπεται κλιμακούμενο ποσοστό συνεισφοράς του Δημοσίου, σε σχέση με το ύψος της οφειλής, το οικογενειακό εισόδημα και τα περιουσιακά στοιχεία.
Ειδικότερα, τα δάνεια χωρίζονται σε τρεις κατηγορίες:
Α). Για δάνεια εξυπηρετούμενα ή για δάνεια που παρουσίαζαν καθυστέρηση μέχρι 90 ημέρες στις 29-2-2020 πρέπει να συντρέχουν οι εξής προϋποθέσεις (άρθρο 71 παραγρ. 4 περ στα) :
1) η αξία της κύριας κατοικίας του αιτούντος να μην υπερβαίνει τις 300.000 ευρώ.
2) η ακίνητη περιουσία του αιτούντος, του συζύγου και των εξαρτώμενων μελών, συμπεριλαμβανομένης της κύριας κατοικίας, να μην υπερβαίνει τις 600.000 ευρώ.
3) η αξία των μεταφορικών μέσων του αιτούντος που αποκτήθηκαν εντός της τελευταίας τριετίας για ιδιωτική χρήση να μην υπερβαίνει τις 80.000 ευρώ.
4) οι καταθέσεις του αιτούντος, του συζύγου και των εξαρτώμενων μελών να μην υπερβαίνουν τις 40.000 ευρώ.
5) το σύνολο του ανεξόφλητου κεφαλαίου των επιδεκτικών για την συνεισφορά Δημοσίου οφειλών, στο οποίο συνυπολογίζονται λογιστικοποιημένοι από τους πιστωτές τόκοι, να μην υπερβαίνει τις 300.000 ευρώ ανά πιστωτή.
6) Το οικογενειακό εισόδημα του αιτούντος να μην υπερβαίνει τις 24.000 ευρώ. Το ποσό προσαυξάνεται κατά 18.000 ευρώ για τον σύζυγο και κατά 5.000 ευρώ για κάθε εξαρτώμενο μέλος και μέχρι 3 εξαρτώμενα μέλη.
Για τα ανωτέρω δάνεια η συνεισφορά του δημοσίου ανέρχεται σε ποσοστό:
α) 90% της μηνιαίας δόσης για το πρώτο τρίμηνο.
β) 80% της μηνιαίας δόσης για το δεύτερο τρίμηνο.
γ) 70% της μηνιαίας δόσης για το τρίτο τρίμηνο.
Σε κάθε περίπτωση η μηνιαία συνεισφορά δεν μπορεί να υπερβεί τα 600 ευρώ ανά επιλέξιμη οφειλή.
Είναι σημαντικό ότι ενισχύονται και επιβραβεύονται οι δανειολήπτες με εξυπηρετούμενα δάνεια, οι οποίοι έχουν πληγεί από τις συνέπειες της πανδημίας.
Β) Για δάνεια που παρουσίαζαν καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών στις 29-2-2020 πρέπει να συντρέχουν οι εξής προϋποθέσεις (άρθρο 71 παραγρ. 4 περ στβ) :
1) η αξία της κύριας κατοικίας του αιτούντος να μην υπερβαίνει τις 250.000 ευρώ.
2) η ακίνητη περιουσία του αιτούντος, του συζύγου και των εξαρτώμενων μελών, συμπεριλαμβανομένης της κύριας κατοικίας, να μην υπερβαίνει τις 500.000 ευρώ.
3) η αξία των μεταφορικών μέσων του αιτούντος που αποκτήθηκαν εντός της τελευταίας τριετίας για ιδιωτική χρήση να μην υπερβαίνει τις 80.000 ευρώ.
4) οι καταθέσεις του αιτούντος, του συζύγου και των εξαρτώμενων μελών να μην υπερβαίνουν τις 25.000 ευρώ.
5) το σύνολο του ανεξόφλητου κεφαλαίου των επιδεκτικών για την συνεισφορά Δημοσίου οφειλών, στο οποίο συνυπολογίζονται λογιστικοποιημένοι από τους πιστωτές τόκοι, να μην υπερβαίνει τις 250.000 ευρώ ανά πιστωτή.
6) Το οικογενειακό εισόδημα του αιτούντος να μην υπερβαίνει τις 17.000 ευρώ. Το ποσό προσαυξάνεται κατά 13.000 ευρώ για τον σύζυγο και κατά 5.000 ευρώ για κάθε εξαρτώμενο μέλος και μέχρι 3 εξαρτώμενα μέλη.
Για τα ανωτέρω δάνεια η συνεισφορά του δημοσίου ανέρχεται σε ποσοστό:
α) 80% της μηνιαίας δόσης για το πρώτο τρίμηνο.
β) 70% της μηνιαίας δόσης για το δεύτερο τρίμηνο.
γ) 60% της μηνιαίας δόσης για το τρίτο τρίμηνο.
Σε κάθε περίπτωση η μηνιαία συνεισφορά δεν μπορεί να υπερβεί τα 500 ευρώ ανά επιλέξιμη οφειλή.
Γ) Για δάνεια που παρουσίαζαν καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών στις 29-2-2020 και έχουν καταγγελθεί από τον χρηματοδοτικό φορέα μέχρι την ημερομηνία αυτή πρέπει να συντρέχουν οι εξής προϋποθέσεις (άρθρο 71 παραγρ. 4 περ στγ):
1) η αξία της κύριας κατοικίας του αιτούντος να μην υπερβαίνει τις 200.000 ευρώ.
2) η ακίνητη περιουσία του αιτούντος, του συζύγου και των εξαρτώμενων μελών, συμπεριλαμβανομένης της κύριας κατοικίας, να μην υπερβαίνει τις 280.000 ευρώ.
3) η αξία των μεταφορικών μέσων του αιτούντος που αποκτήθηκαν εντός της τελευταίας τριετίας για ιδιωτική χρήση να μην υπερβαίνει τις 80.000 ευρώ.
4) οι καταθέσεις του αιτούντος, του συζύγου και των εξαρτώμενων μελών να μην υπερβαίνουν τις 15.000 ευρώ.
5) το σύνολο του ανεξόφλητου κεφαλαίου των επιδεκτικών για την συνεισφορά Δημοσίου οφειλών, στο οποίο συνυπολογίζονται λογιστικοποιημένοι από τους πιστωτές τόκοι, να μην υπερβαίνει τις 130.000 ευρώ ανά πιστωτή.
6) Το οικογενειακό εισόδημα του αιτούντος να μην υπερβαίνει τις 12.500 ευρώ. Το ποσό προσαυξάνεται κατά 8.500 ευρώ για τον σύζυγο και κατά 5.000 ευρώ για κάθε εξαρτώμενο μέλος και μέχρι 3 εξαρτώμενα μέλη.
7) Σε περίπτωση ύπαρξης συνοφειλέτη ή εγγυητή για τα δάνεια της παρούσας κατηγορίας, ο καθένας από αυτούς πρέπει να πληροί τα ακόλουθα κριτήρια επιλεξιμότητας: α) το ατομικό του εισόδημα να μην υπερβαίνει τις 12.500 ευρώ. β) η αξία της ακίνητης περιουσίας του να μην υπερβαίνει τις 280.000 ευρώ. γ) να θεωρείται πληγείς.
Για τα ανωτέρω δάνεια η συνεισφορά του δημοσίου ανέρχεται σε ποσοστό:
α) 60% της μηνιαίας δόσης για το πρώτο τρίμηνο.
β) 50% της μηνιαίας δόσης για το δεύτερο τρίμηνο.
γ) 30% της μηνιαίας δόσης για το τρίτο τρίμηνο.
Σε κάθε περίπτωση η μηνιαία συνεισφορά δεν μπορεί να υπερβεί τα 300 ευρώ ανά επιλέξιμη οφειλή.
Εφόσον διαπιστωθεί ότι η αίτηση πληροί τα κριτήρια επιλεξιμότητας , αποστέλλεται στον οφειλέτη και τον χρηματοδοτικό φορέα ενημέρωση ότι ο αιτών είναι καταρχήν επιλέξιμος για συνεισφορά δημοσίου.
Εφόσον η επιλέξιμη οφειλή είναι εξυπηρετούμενη, ο χρηματοδοτικός φορέας αποστέλλει στην πλατφόρμα εντός 15 ημερών το ποσό της μηνιαίας δόσης, προκειμένου να δρομολογηθεί η έναρξη καταβολής της συνεισφοράς του Δημοσίου.
Εφόσον η επιλέξιμη οφειλή είναι μη εξυπηρετούμενη για χρονικό διάστημα μικρότερο των 90 ημερών, ο αιτών προβαίνει εντός 15 ημερών στην καταβολή των δόσεων που βρίσκονται σε καθυστέρηση, αλλιώς αυτές κεφαλαιοποιούνται και βαρύνουν το υπόλοιπο της οφειλής. Μετά την πάροδο της ανωτέρω προθεσμίας, ο χρηματοδοτικός φορέας αποστέλλει εντός 15 ημερών το ποσό της μηνιαίας δόσης, ώστε να ξεκινήσει η καταβολή της συνεισφοράς του δημοσίου. Τίθεται το εύλογο ερώτημα που θα βρει ο οφειλέτης τα χρήματα για την αποπληρωμή των δόσεων σε καθυστέρηση, εφόσον έχει οικονομικά πληγεί από τις συνέπειες της πανδημίας.
Εφόσον η επιλέξιμη οφειλή είναι μη εξυπηρετούμενη για χρονικό διάστημα μεγαλύτερο των 90 ημερών ή η σχετική σύμβαση έχει καταγγελθεί, γίνεται αναδιάρθρωση της επιλέξιμης οφειλής έπειτα από συμφωνία του οφειλέτη με τον χρηματοδοτικό φορέα. Αν ο χρηματοδοτικός φορέας προτείνει συμφωνία αναδιάρθρωσης, τότε οφειλέτης πρέπει εντός 15 ημερών να αποδεχτεί ή να απορρίψει την πρόταση. Αν τα μέρη συμφωνήσουν στην αναδιάρθρωση, ο χρηματοδοτικός φορέας αποστέλλει ενημέρωση στην πλατφόρμα και δηλώνει ότι η αναδιάρθρωση κρίνεται βιώσιμη και σύμφωνη με τα οικονομικά δεδομένα του οφειλέτη. Η υπογραφή του οφειλέτη στην σύμβαση αναδιάρθρωσης συνεπάγεται την από μέρους του αποδοχή της βιωσιμότητάς της. Ακολούθως, ο χρηματοδοτικός φορέας αποστέλλει στην πλατφόρμα το ποσό της μηνιαίας δόσης, προκειμένου να ξεκινήσει η καταβολή της συνεισφοράς του Δημοσίου. Αν δεν επιτευχθεί συμφωνία αναδιάρθρωσης, η διαδικασία διακόπτεται και η αίτηση θεωρείται απορριφθείσα. Σε αυτό το στάδιο, ο οφειλέτης έρχεται αντιμέτωπος με τον χρηματοδοτικό φορέα και καλείται να αποδεχτεί ή να απορρίψει την προτεινόμενη από τον χρηματοδοτικό φορέα ρύθμιση. Αν η προτεινόμενη από τον φορέα ρύθμιση δεν είναι βιώσιμη και δεν επιτευχθεί συμφωνία, η αίτηση του οφειλέτη θεωρείται ότι έχει απορριφθεί.
*Δικηγόρος
Ακολουθήστε το dikastiko.gr στο Google News και δείτε πρώτοι όλες τις ειδήσεις
Διαβάστε όλες τις τελευταίες ειδήσεις από την Ελλάδα και τον Κόσμο στο dikastiko.gr
